主题：上海万元收入家庭尴尬置业调查：在希望中煎熬

家庭月收入1万元，在上海的生存状态，可以形容为“在唾手可得的希望中煎熬”———关于未来的美好目标样本已有很多，如果努力，就在伸手可得的咫尺之内；如果懈怠，大都市中的人生理想将永远可望而不可及。 

然而无论是哪种收入结构，置业计划中一样要考虑量入为出。个人理财网CEO洪曦说，合适的月还款金额可以用一个不等式来描述———家庭总收入＞家庭支出＋月还款金额。只要这个不等式成立，那么月还款金额就是安全的。 


面对着2005年上海住宅市场7769元/平方米的均价，家庭月收入1万元，代表着一种不尴不尬的情形：如果是已婚青年的家庭，夫妻二人数年来小有积蓄，加之来自上一辈的帮助，首付30％，购买一套总价七八十万元的房价，这是比较现实的一个选择。

购房者必须要清楚的一个前提是：提高生活质量是理财的最终目的。在购房前，要计算清楚自己的“现金流”，包括工资、银行存款、股票等。根据自身的经济实力选择合适的楼盘，可以避免买得起住不起的尴尬。 


家庭月收入1万元的购房者，一般都需要借助银行贷款。在月还款金额上，银行一般要求不超过借款人月收入的1/2。也有报道分析认为，月还款额小于家庭月收入的30%较为妥当。洪曦认为，合适的月还款金额可以描述为：家庭总收入＞家庭支出＋月还款金额。

而七八十万元，眼下在上海楼市的置业范围其实已经不大———尤其对于受过高等教育、追求时尚生活方式的新青年而言，即便符合七八十万元总价的要求，如果交通、房型、配套和规划上有任何一点存有较大瑕疵，也是不能接受的。 


如果是单身，个人月入万元，则另当别论：在这样的个人承付能力下，完全可以向中等舒适度的情调生活进军———选择中心城区的单身公寓自住，七八十万元可以买到诸如徐家汇这样的地段了。 


虽然，家庭总收入＞家庭支出＋月还款金额是安全的，可置业理想很可能是超越理性不等式之外的。

这类人群购房具有过渡性，购房时既要考虑到居住方便，还要考虑到日后的出售或者出租，因此物业需具备一定的投资性。而面积越小的房子流动性越大，小面积、低总价的房子是单身贵族的购买对象。 


酒店式公寓是单身贵族的首选物业。酒店式公寓内部配套较为齐全，符合单身群体的生活需求。同时总价相对不高，便于日后出售；即便是出租，租金回报率也较普通住宅高。

具有梯度性的新婚家庭购房，与单身贵族有一定的相似性。洪曦认为，新婚家庭一般都是上班族，也有一些社交活动，因此，购房时，交通便利是首要考虑因素。 


由于积蓄不多，价格成为比较重要的因素。不少家庭会选择外环附近的小户型物业。洪曦认为，外环线附近的小户型比内环附近的小户型购买风险大。内环附近的一房更适合新婚家庭。 


洪曦同时指出，已经计划生育小孩的家庭，在购房时，要将子女教育基金考虑进去。而有子女的家庭，则可考虑学校附近的物业。 


以上三类购买家庭，有子女的家庭购买风险更大一些。洪曦认为，前两类购房者家庭的居住面积较小，面积越小的房子流动性越高，由于总价低，买卖也相对较为容易。“购房时别把住宅当成是投资品，而是当成消费品。”洪曦强调，2006年是淘房自住的好时机，房产市场目前正处于盘整期，今年上海房产将稳中有降，但大跌的可能性不大。

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